Как отказаться от страховки по кредиту и вернуть деньги

Сначала найдите отдельный договор страхования

Не ориентируйтесь только на размер ежемесячного платежа. Сравните стоимость покупки, сумму кредита и полную стоимость кредита. В документах найдите полис, заявление о страховании, правила программы, цену услуги и отметку о согласии.

Определите форму страхования:

• при индивидуальном договоре страхователем является сам заёмщик, и заявление обычно подают страховщику;
• при присоединении к коллективной программе страхователем может быть банк, поэтому заявление подают банку.

Название получателя, способы подачи и реквизиты должны быть указаны в полисе, заявлении или правилах. Если документы выдали не полностью, запросите копии у банка и страховой компании.

Проверьте 30-дневный срок

Для страховки, полученной в связи с потребительским кредитом, заёмщик может подать заявление о возврате денег в течение 30 календарных дней. Это называют периодом охлаждения. Если страхового случая не было, страховщик или банк при коллективной схеме должен вернуть деньги в течение семи рабочих дней после получения заявления.

Срок считайте по дате, указанной в страховом документе. Не откладывайте отправку до последнего дня: важно сохранить доказательство того, когда заявление получил адресат.

Период охлаждения относится к добровольным страховкам. Страхование заложенной недвижимости при ипотеке обязательно по закону и требует отдельной оценки условий. Страхование жизни, здоровья или потери работы не становится обязательным только потому, что его предложили вместе с кредитом.

Как подать заявление

1. Укажите свои данные, номер кредитного договора и полиса, дату оформления и сумму страховой премии или платы за участие в программе.
2. Напишите, что отказываетесь от договора страхования в период охлаждения и просите вернуть деньги.
3. Приложите копии полиса или заявления, паспорта в необходимом объёме и банковские реквизиты. Сверьте перечень с правилами страховщика.
4. Передайте заявление способом, который можно доказать: через официальный личный кабинет, лично с отметкой на копии или почтой с описью и подтверждением вручения.
5. Сохраните заявление, приложения, квитанцию или электронное подтверждение.

Не отдавайте оригиналы кредитного договора и полиса без необходимости. Если заявление принимает магазин, где оформлялся кредит, попросите письменное подтверждение, кому и когда оно будет передано. Надёжнее отправить документ непосредственно тому, кто указан получателем по правилам программы.

Короткий текст заявления

«Я, ___, отказываюсь от договора страхования (программы) № ___ от ___, оформленного в связи с кредитным договором № ___. Страховой случай не наступал. Прошу вернуть уплаченную сумму ___ по реквизитам ___ и направить письменное подтверждение исполнения».

Добавьте перечень приложений и контакт для ответа. Если это коллективная программа, используйте точное название услуги из заявления о присоединении.

Проверьте, изменится ли ставка

Отказ от страховки не прекращает кредит. Однако банк вправе повысить ставку до уровня, предусмотренного договором для кредита без добровольного страхования, если такое условие заранее записано в индивидуальных условиях. До отправки заявления найдите этот пункт и сравните:

• сколько вернут за страховку;
• насколько может вырасти ставка и общая переплата;
• можно ли сохранить льготную ставку с другим подходящим полисом.

Просите у банка новый расчёт письменно. Не соглашайтесь на устное обещание, что платёж «почти не изменится»: важны новая ставка, полная стоимость кредита и график.

Если 30 дней уже прошли

Сначала прочитайте правила досрочного отказа: страховщик может установить более длинный срок или иной порядок возврата. При полном досрочном погашении кредита в некоторых случаях можно вернуть часть страховой премии за оставшийся срок, если страховка обеспечивала обязательства по кредиту и страховой случай не наступал. Такой возврат не происходит автоматически — требуется отдельное заявление.

Если услугу добавили без понятного отдельного согласия, запросите у банка копию анкеты, заявление, отметки о выборе и расчёт кредита с услугой и без неё. Не утверждайте заранее, что документ подделан: зафиксируйте расхождения и потребуйте письменного объяснения.

Что делать при отказе

Попросите мотивированный письменный ответ у банка или страховщика. Если финансовая организация не решила вопрос, сначала направьте ей официальное обращение. После ответа можно пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную. Денежный спор со страховой компанией в предусмотренных законом случаях до суда рассматривает финансовый уполномоченный.

Соберите в одну папку кредитный договор, полис, заявление об отказе, подтверждение вручения, ответ организации и новый расчёт кредита. Это позволяет проверить не только возврат страховки, но и последствия для ставки.

В MAX-канале MXReach опубликована история о покупателе, который обнаружил страховку только после подписания кредитных документов. Основной порядок отказа и проверки кредита полностью приведён здесь.